Брать кредит или нет?

Что такое кредит простыми словами

Кредиты разделяются на множество категорий: в зависимости от того, кто берет кредит, наличия залога, на какие цели берется кредит, какой срок кредитования и т.д.

Есть еще такая вещь, как лизинг. Если особо не вдаваться в детали (для Вас, как физ. лица - это особо и не нужно), то лизинг - это почти тоже самое, что и кредит. Единственное весомое его отличие - это то, что право собственности переходит к Вам только в самом конце, когда полностью рассчитаетесь перед банком, а при кредите Вы получаете право собственности сразу же. Например, как только купили автомобиль, или квартиру, и сразу здаете ее в залог банку.

Но об этом сильно подробно в данной статье мы говорить не будем. Если интересно, внизу статьи есть дополнение, можете почитать. Давайте просто условимся, что будем рассматривать плюсы и минусы кредитов для Вас, как физического лица. Т.е. для Вас, как личности!

Брать кредит или нет?Вам, как работающему человеку, либо просто имеющему определенный доход в месяц, могут быть доступны несколько видов кредитов. Это могут быть кредитные карты, кредиты наличными, кредиты на покупку жилья (так называемая ипотека), кредит на ремонт квартиры при поручительстве других лиц, кредит на приобретение автомобиля и прочее.

Главное, что от Вас потребуется - это хороший ежемесячный доход (лучше, если доход будет официальный), отсутствие негативной кредитной истории, и, естественно, Ваше желание взять этот самый кредит.

Как Вы знаете, за пользование кредитом банк берет определенные проценты и/или комиссию. По своей сути, все эти разнообразные комиссии, оплаты страховок и проценты в сумме составит такую величину, как удорожание кредита. Простым языком – переплату за кредит.

За несколько лет по некоторым видам кредита переплата может составлять сто, а то и двести процентов. Например, потребительский кредит на понравившейся Вам новомодный телефон в магазине. Переплата (удорожание) может быть 100 процентов. Большинство людей в этом слабо разбираются, чем и могут пользоваться разные «нечистые на совесть» кредитные менеджеры.

Чтобы научиться быстро определять удорожание кредита, есть такое интересное правило семидесяти двух, о котором я рассказываю ниже.

Если просто прикидывать на глаз, то чем меньше процентная ставка и лучше (надежнее) залог, который Вы предоставляете банку, тем меньше будет удорожание (т.е. переплата).

Например, переплата за кредит на квартиру очень незначительная по сравнению с простым кредитом наличными или кредитом на бытовую технику.

Проверено, что люди, которые уже взяли кредит, очень четко осознают, что такое - это самое удорожание. И сколько бы они квартир (автомобилей, телефонов) за эти деньги могли бы купить на самом деле, если бы не прибегали к услугам банков.

Например, за 20 лет Вы могли бы купить не одну квартиру, а две, если бы брали квартиру за свои деньги, а не лезли бы в кредит.

Удорожание (переплата) - это самый заметный большинству людей недостаток кредитов. Самое первое, что люди пытаются узнать при консультации у кредитного специалиста - это переплата за кредит.

Так вот, давайте с Вами подумаем, стоит ли покупаемая Вами вещь этой самой переплаты (удорожания). Если Вы покупаете в кредит мебель, бытовую технику или еще, что-то, то десять раз все взвесьте, стоит ли оно того. Ведь в большинстве случаев, Вы переплачиваете в полтора, а то и два раза. Подумайте, стоит ли новомодная модель телевизора, тех денег, которые Вы переплатите. Не лучше ли просто подождать и своими силами насобирать по чуть-чуть на эту вещь?

Ведь покупая что-то в кредит, Вы отдаете банку часть своего будущего возможного благополучия. Например, через два года, не прибегая к кредитам, Вы бы имели дома два хороших телевизора, а не один, который будете иметь, взяв телевизор в кредит.

Хотя многие могут сказать: "Зато я пользуюсь данной вещью уже сегодня". Да, но оно того стоит? Вы можете сами того не заметив, развить в себе привычку жить в кредит

Я много времени проработал в кредитной сфере, и видел много, таких кредитозависимых людей. Они постоянно живут в кредит. Их затягивает жизнь в долг. Иногда, больше половины всех своих ежемесячных доходов они отдают только, чтобы рассчитаться за свои кредиты. А если вдруг случается задержка с зарплатой или еще что-то, такие люди еще и очень много теряют на разных штрафах или разнообразной пене.

Кредитка-мышеловка

Правило 72-x (семидесяти двух).

Чтобы узнать за сколько лет кредит подорожает вдвое, нужно 72 разделить на годовую процентную ставку.

Например, пусть процентная ставка составит 20% годовых. При этом условимся, что нет никаких дополнительных платежей в виде комиссий, страховок и т.д. .

Берем 72 и делим на 20. Получаем цифру 3,6. А это значит, что кредит удорожает вдвое за 3,6 лет. Т.е. на самом деле, через 3,6 года Вы смогли бы купить не одну вещь, а две, если бы просто откладывали.

Это правило можете применять и при расчете роста депозитов. Только основное условие - это капитализация процентов и ежемесячная их выплата.

«Плохие» и «хорошие» кредиты, или как пользоваться кредитами.

Вы можете обернуть кредиты с их переплатой в выгоду для себя, если будете правильно ими пользоваться.

У меня был такой случай на работе, в докризисное время 2008 года, когда одна сотрудница с мужем взяла очень удачный кредит на жилье. О том, что этот кредит оказался удачным, выяснилось позже.

Сначала нужно было платить банку по 300 дол. США. И эти выплаты с каждым месяцем уменьшались, т.к. схема погашения кредита была классической (равное тело кредита плюс проценты на остаток).

Сейчас, когда кризис миновал, цены на аренду пошли вверх. И моя знакомая может спокойно сдавать уже «почти» свою квартиру за 500 долларов. Она очень довольна, т.к. очень удачно взяла свой кредит.

А представьте ситуацию, как бы развивались события, если бы она повременила со взятием кредита? Наверняка она бы до сих пор платила за аренду каким-то дядям и тетям по 500 долларов в месяц.

Дерзайте. Если вдруг Вам будет подворачиваться такой момент, обязательно им пользуйтесь!

А вот еще одна история другой моей сотрудницы.

Когда она перед развалом союза успела взять кредит на жилье, и потом рассчиталась через три месяца "фантиками". Т.к. инфляция была очень большой и деньги резко обесценивались.

Этот кредит также очень удачный, так как квартира есть, долг погашен, а затраты минимальны. Продумывайте такие варианты, если вдруг знаете, что что-то скоро произойдет: какой-нибудь обвал, галопирующая инфляция и т.п.

Ну а в данное время Вы можете смело использовать такие «хорошие» кредиты, как кредитные карточки со льготным периодом.

Напомню, льготный период - это период, когда вообще не начисляются проценты. Главное - это погашать всю задолженность точно в срок перед окончанием льготного периода.

Приведу пример, как можно использовать данную особенность кредиток.

Вы хотите купить ноутбук. У вас есть свои деньги. Но Вы не рассчитываетесь ими, а платите своей картой со льготным периодом.

А те деньги, за которые Вы могли купить ноутбук, Вы кладете на какой- депозит или депозитную карту. Пусть за льготный период (например месяц) Вы получите 1% от вложенной суммы на депозит. С 1000 долларов это составит 10 долларов. Много, это или мало, судить Вам. Но зная особенности вот таких схем можно «по копеечке» насобирать некую сумму, и купить, скажем, новый ноутбук еще через какое-то время.

Если кто не знает, то сейчас можно открыть себе какую-нибудь ДЕПОЗИТНУЮ карту (карту-кошелек), на которую будут начисляются проценты Вам и Вы будете зарабатывать. Есть, например, карты с 13% годовыми, это как раз чуть больше 1% в месяц. Дерзайте))

Если Вы будете знать такие мелочи обращения с финансами Вы сможете брать деньги «из воздуха», как в примере с ноутбуком.

Становитесь лучше и заходите на мой сайт. Его я сделал для того, чтобы собрать в одном месте разнообразный опыт по улучшению и советы по личной эффективности.

Если же подвести итог по кредитам, то мой Вам совет: постарайтесь по возможности кредитов не брать, а если уж и складываются так обстоятельства, то постарайтесь, чтоб от пользования таким кредитом Вы только выиграли. Т.е., чтобы кредит для Вас оказался «хорошим».

Лучше жить, рассчитывая только на себя и на свои финансы. Это даст Вам своеобразную финансовую независимость, и Вы сможете уберечься от долговой ямы.

Эффективность данных рекомендаций можете проверить на своем опыте. Становитесь лучше и пусть у Вас все будет в жизни хорошо!

В качестве дополнения - коротенькая справка о видах кредитов:

По сроку выдачи кредиты делятся на:

  • краткосрочные (до 1 года);
  • среднесрочные (от 1 года до 3 лет);
  • долгосрочные (больше 3 лет).

По валюте кредита:

  • в иностранной валюте (долларах США, евро, английских фунтах-стерлингов и т.п.);
  • в национальной валюте страны, где оформляется кредит (российские рубли, казахстанские тенге, азербайджанских манатах, украинских гривнах и т.д.).

По виду залога:

  • бланковые (Без какого-то ни было залога, так сказать «кредит под честное слово». Выдаются в основном руководству банков и банковским сотрудникам среднего и почти среднего звена. Сюда еще можно отнести кредитные карты);
  • залоговые кредиты, еще их называют кредиты с обеспечением – это все остальные кредиты (ипотека, с поручителем(поручителями), кредиты на покупку авто).

И еще, может где-то пригодится, по виду заемщика:

  • кредит физическому лицу (как мы с Вами);
  • частным предпринимателям (ИП, ФЛП, СПД);
  • кредит предприятию (юридическому лицу);
  • кредит банку.

Если Вам помогли советы, пожалуйста, поделитесь ими со своими друзьями.

© 2013-2018 Артур Вершигора. Разрешено копирование материалов с прямой индексируемой ссылкой. Поблагодарить автора Вы можете WebMoney: R143688608278 и Z269126719644 ))